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Tuesday, July 25, 2006

搞搞钱的学问(三):复式利率的威力

美人她爹在这个钱系列开篇《为什么要研究钱学?》留言:“如果能理解马克思说的‘钱是一般等价物’,会帮助理解很多经济学的东西.”。

这提醒了我,原来俺虽然学历低,但还是学过“政治经济学”,现在脑海里面还留着印象模糊的什么“剩余价值”,说是资本家靠剥削工人创造的“剩余价值”发家致富云云。

俺当时听老师这么一说,就想“以后我想要挣大钱就要开厂,招很多很多工人为我干活,那我就会很有钱了”,可我没有本钱开厂呀

到了后来发现其实开厂也不用多少钱时候,我真打算开一个小厂,然后发现,原来开厂去挣钱的想法其实已经落后了(祥见《要做实业或电子商务前都应该先读的一本书》),现在世界首富,比如盖茨和巴菲特,他们都不是开厂的。

世界变了?

俺不知道,但说到钱,以前从来没有人教我,它有一个很有趣的特质,原来钱是能生孩子的

就像细菌般1变2,2变4,这种繁殖能力也叫“复式利率”,和我们中国银行体系一直奉行的“单利率”不同,其实“复利率”才是钱的本质

“复利率”和“单利率”的区别

假设你有100块钱准备拿到银行存定期,为了高利息,存三年期,假设当前三年定期利率5%,2种不同结果如下:

单利率:

¥100 X (1+5% X 3年) = ¥115

复利率

第一年:¥100      X (1+5% ) = ¥105

第二年:¥105      X (1+5% ) = ¥110.25

第三年:¥110.25 X (1+5% ) = ¥115.7625

按照单利率,三年后本息共115元,但复利率有115.7625元,有同学说,“啊,不就多了7毛6,斤斤计较啥?”

那咱们再来看看,假如不是3年,按25岁开始存钱,到65岁退休,这100块钱存40年计算,还是5%,结果这样:

40年后复利那边“利滚利”变成了704元,而单利那边只有300元,足足差了一倍不止

我记得以前在中国存钱是按“单利率”的,不知道现在改了没有?而在香港和美国却是按照“复利率”计算。不明白为什么我们中国用“单利率”,本来父生子、子生孙一代一代延续下去多正常呀,这单利率不就成了一人生了祖宗18代,这不是乱伦了吗

下次你再去银行存定期存款时候,不妨问问他们:“你这给我的利率是单利率还是复利率呀?”

假如被银行保安架出门时,可别说是爱搞搞让你问的

假如有按揭买房的同学,也要问问:“我的按揭是按单利率还是复利率呀?”

复式利率不仅是计算利息的方法,这里面包含了更深的含意,它能解答为什么巴菲特能成为当今全世界第二位最有钱的人;也能解释为什么很多同学鄙视的百度股价却能不断创新高;更能让你明白,什么样的创业想法才能拿到疯投......

你不妨用Excel自己拉一下各种复式利率之下数字的变化,花费10分钟玩一下它,你后半生的很多抉择可能和它有关。

这个话题还没有完,咱们明天再继续《复式利率启示录》

更多废话目录>>>>


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46条同学们的留言啦 to "搞搞钱的学问(三):复式利率的威力":
goseaside - 7/25/2006 7:47:00 AM
告诉你吧,
存款的时候,是单利率,
贷款的时候,是复利率 :D
爱搞搞 - 7/26/2006 9:22:00 AM
To:goseaside
你这答案真的假的?不许捣乱,罚你去银行问清楚,哈哈
goseaside - 7/25/2006 7:50:00 AM
靠,donews 的地址实在怪异,
哪个大仙写的程序?
windrose - 7/25/2006 8:57:00 AM
购房按揭的利息是按复利算的。
爱搞搞 - 7/26/2006 9:23:00 AM
To:windrose
确认吗?我怎么在网上有时候看到一些银行宣传15天还一次款之类的促销按揭好像是用单利率的。
烧海 - 7/25/2006 9:06:00 AM
中国建设银行有个自动转存服务,其他银行不太清楚,但是估计也应该有。
这个自动转存,就是“储蓄存款自动转存是指银行于个人客户存款到期日,自动将客户未来办理支取的定期储蓄存款结计利息并代扣利息税后,将储蓄存款本金连同税后利息,按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次定期储蓄存款的一种服务方式。”,和你所说的复利率是一个道理。

地址是http://www.ccb.com/portal/cn/mini_set/second.jsp?column=ROOT%3E%B9%FA%C4%DA%D7%DC%D0%D0%3E%B8%F6%C8%CB%B7%FE%CE%F1%3E%B2%FA%C6%B7%3E%B4%E6%BF%EE%B7%FE%CE%F1%3E%B6%A8%C6%DA%D2%BB%B1%BE%CD%A8%A1%A2%BB%EE%C6%DA%D2%BB%B1%BE%CD%A8%A1%A2%B6%A8%C6%DA%D7%AA%B4%E6%A1%A2%D4%BC%B6%A8%D7%AA%B4%E6&miniset_column=ROOT%3E%B9%FA%C4%DA%D7%DC%D0%D0%3E%B8%F6%C8%CB%B7%FE%CE%F1%3E%B2%FA%C6%B7%3E%B4%E6%BF%EE%B7%FE%CE%F1
花花 - 7/25/2006 9:49:00 AM
驴打滚,通天债
地主家也没有余粮啦
爱搞搞 - 7/26/2006 9:25:00 AM
To:花花
没有钱才需要学会钱学以便挣钱呀:)
whoqiaoxin - 7/25/2006 10:14:00 AM
现在都是复利了吧,只不过银行对外都标的是名义利率
爱搞搞 - 7/26/2006 9:25:00 AM
To:whoqiaoxin
确认?
niarevil - 7/25/2006 10:58:00 AM
你计算过利息税么?
抛去利息税,这样算你的收益才对!
爱搞搞 - 7/26/2006 9:26:00 AM
To:niarevil
看后面文章
remme - 7/25/2006 11:07:00 AM
给你利息就不错了……这年头,TMD。
爱搞搞 - 7/26/2006 9:26:00 AM
To:remme
别激动 呵呵 一切靠自己
爱搞搞 - 7/26/2006 9:26:00 AM
To:cangds
继续看
小叶孤城 - 7/25/2006 12:07:00 PM
搞搞文章就是棒
爱搞搞 - 7/26/2006 9:27:00 AM
To:小叶孤城
好久不见 你跑哪混去了?
花花 - 7/25/2006 3:29:00 PM
这几篇作引子,关键看搞搞姐姐下面怎么搞搞钱
大家不急
爱搞搞 - 7/26/2006 9:29:00 AM
To:花花
要急的,我每篇都说了挣钱方式,你要套到自己情况,看什么对自己合适。
zola - 7/25/2006 6:14:00 PM
还好,今天爱搞搞老师没有布置作业。
爱搞搞 - 7/26/2006 9:31:00 AM
To:zola
怎么没布置?
1.要去银行问利率是哪种:存款、贷款、按揭、信用卡等等
2.用Excel观察利率奥妙呀
令狐冲 - 7/25/2006 8:02:00 PM
呵呵,有道理。有钱,钱生钱。

和爱搞搞姐上次《新浪其实能超过百度》系列中提到的“google模式,开始到结尾能链接,结合,生生不息。但新浪的不行,结尾和开头是断的”有类似之处。
爱搞搞 - 7/26/2006 9:32:00 AM
To:令狐冲
你还真能举一反三呀
lusin - 7/25/2006 8:52:00 PM
我就是个天才,很小的时候就懂得这个复利...

脑子里只有A(1+X)^B这个公式,呵呵

中国银行可能麻烦一些,自己可以一年期存百去,到时候取出来再连本带息存进去,如此反复,呵呵
爱搞搞 - 7/26/2006 9:32:00 AM
To:lusin
看今天那篇
美人她爹 eraera - 7/25/2006 11:40:00 PM
hoho,爱搞搞同学果然聪明.老马的东西虽然被政治老师们弄的面目丑陋,不过还是很有道理的.

这里再提一句不相干的话,"学历"似乎是爱搞搞同学的心病,可见中国"学历为尊"的可恶.其实,你知道了基本概念,再通过自己学习思考,有知识的支持,没有书本的框框,岂不是比那些死啃书本的"高学历"更好?

就象令狐冲,有拼劲,头脑灵活,又学了"独孤九式",自然变化无穷,岂是气宗所能比的?又何苦去当什么岳步群?

haha
爱搞搞 - 7/26/2006 9:35:00 AM
To:美人她爹 eraera
呵呵,你中计了,俺老强调学历不是自卑,是虚荣,骄傲,咱妈生我那么好用的脑袋,不能把功劳归功于学校呀:)。
cherub - 7/30/2006 8:11:00 AM
什么单复的,没搞清楚乱讲。不能光看利率这个数字,重要的是计息方式,所谓compounding. 同样的利率,annual-compouding, semi-annual-compounding, month-compounding, continuous-compounding大大不同-_-
爱搞搞 - 7/30/2006 9:31:00 AM
To:cherub
谢谢指教,好像我用“利率”这个词不大好,我想强调钱的增长方式,当然分到月、季度、年度的增长肯定不同,但举例只能举一个呀,所以只用了年度
西阳 - 10/5/2006 10:10:00 AM
对我们国家来说,经济增长是永恒的主题,国富民强靠的也是复式增长。

假如美国GDP年增长是3%,中国GDP年增长是9%,那可能用不了30年,中国的GDP就会追上美国,虽然现在中国的GDP可能不到美国GDP的1/4。具体的数子,我没兴趣计算,这就是复合增长的魅力,这就是钱更快生钱复式利率的魅力。

快赢慢
巴菲特靠30%左右的年收益率,用40年的时间把5万美元变到了300亿美元,成为世界上第二富的人,这就是复式增长的魅力。
他创造了投资界的神话。
peng - 12/27/2006 1:26:00 PM
啊,昨天晚上看了一下我招行的信用卡帐单,发现有两个月,欠的本金就差300不到,利息竟然一个23块钱,一个近40块钱。。。复利真的很可怕呢。。。(提一下,招行的信用卡是日利息万分之五)
上学的时候,就听政治经济学老师给我们讲,小日本如何如何用年利息和月利息的差别来欺骗我们刚刚改革开放的中国企业的,结果弄得中国企业没赚钱不说,还要赔钱,小日本也很可恶。总之,那老师很仇日,给我讲的例子大多是小日本骗咱中国企业的例子,提醒我们要注意。。。
看爱搞搞的blog很久了,也很想去投资,让钱生点钱。。可是我是典型的月光啊……是否我这种月光,省钱就是最大的搞钱方式呢?
颠倒牛头 - 5/9/2007 11:54:00 PM
爱搞搞同学,1-2个月前看到你的这篇大作,当时没什么感觉,因为毕竟复利这个东西几乎是常识嘛

去年某个月看到《长尾理论》这本大作,当时除了有点震撼没其它感觉,毕竟还是20/80理论的改写嘛

但今天突然有感觉了,有个想法一直要蹦出来,我先把这个想法在股市里实践一下,完善一下,再和爱搞搞同学讨论
爱搞搞 - 5/11/2007 2:25:00 AM

波波仔 - 5/21/2007 12:15:00 PM
啊,一口气看了这么多,真是感叹自己的知识浅薄。
受益非浅,谢谢...
爱搞搞 - 5/22/2007 2:51:00 AM
:)
likemm - 5/23/2007 4:03:00 AM
中国现在也是复的!以前因为"利滚利"三字在历史上并不是那么光采所至
爱搞搞 - 5/23/2007 3:21:00 PM
贷款时候吧? 国债3年期好像就不是复利的
初出茅庐 - 6/6/2007 10:13:00 PM
有钱不会拿来生钱,是件很让人懊恼的事!请前辈们多多指点迷津.不胜受恩感激.
三窟 - 7/2/2007 1:19:00 PM
目前存款是单利率的,但是默认是自动转存的。所以实际上也可以算是复利率了。贷款当然是复利率计算了。国家怎么可能亏本呢?(望天。。。。)
想创业 - 8/20/2007 5:09:00 AM
多谢. 尽量看完先, 再请教问题.
NN - 8/28/2007 10:41:00 PM
存款如果是定期的话 一年期 三年期 等等的利率都不一样 其实是变相的福利而已

至于活期,你即使复利,也不可能超过相应定期的利率   中国的金融虽然不发达,但银行的脑子还不至于如此不好使
喝完二锅头 - 9/8/2007 2:58:00 PM
复利,单利,我觉的取决于利率,提高利率来增加我们的钱才是最关键的。复利,单利只是区别我们资产投入方式与增长方式的不同。毕竟有多少人都以一样的利率来增长呢。所以说只有利率基数高者胜啊!
Nick - 10/20/2007 5:14:00 AM
利息是银行给的一点消费而已,不可能拿来发财。
ou - 10/23/2007 3:25:00 PM
什么工作,那里人,请指教
dxracer - 11/9/2007 2:29:00 PM
我的最爱,搞搞最好,有才学!答应收我做徒弟了吗?
zhifeiji - 12/19/2007 10:59:00 AM
我想请问信用社的年利率是多少?
如果要存钱,最好去办什么东东,?
谢谢!
书桌旁的台灯 - 7/18/2008 11:37:00 AM
搞搞姐,谢谢你的文章给了很多信息、很多思考和启迪!
进来打个招呼^_^
爱搞搞 - 7/20/2008 4:46:00 AM
:)
木叶豹象 - 7/18/2008 1:29:00 PM
复式利率的威力确实很夸张,但愿我的计划能成功,哈哈。
小5 - 8/1/2008 8:28:00 PM
这个文章有意思,不过我刚才算了一下,按10000算,银行一年期跟五年期的利息是不一样的,五年期的好像要多一点哟
10000
10414
10845.1396
11294.128379
11761.705294
12248.639894

10000

12925
Amelie - 8/6/2008 12:03:00 AM
能解释一下这个公式里面 “^"是什么意思不?数学不太好,先谢谢了
bigpanda - 8/21/2008 9:04:00 AM
Amelie - 8/6/2008 12:03:00 AM
能解释一下这个公式里面 “^"是什么意思不?数学不太好,先谢谢了
A^B 表示A的B次方,^表示开方。例如 3^3=27。
变兄 - 10/29/2008 5:50:00 PM
一年定期复利到五年和五年定期哪个利息更高呢?
匿名 - 7/30/2009 7:17:00 PM
To:cangds傻逼!自己做过的缺的事情一定会遭天遣的!还不快去死!你这个虚伪的家伙!真他妈的恶心!永远诅咒你死!
囍中国 - 11/13/2009 1:38:00 PM
学习
囍中国 - 11/13/2009 1:38:00 PM
以后存款按最短期存^_^
小米饭爱妈妈 - 12/23/2009 4:18:00 PM
一直在想是否要把社保交费降低到是最低的标准。现在出现这么一个情况,算来算去不知道哪能个更合算。 公司目前按社保最高缴费标准缴养老(深圳目前的平均工资3621*3 = 10863),公司出20%=2172.6,个人8%=869。现在的问题是公司出的2172全部入了地方统筹金。公司和个人都没有好处。现在为了减负,公司给出一个可选性的方案如下:

如果个人同意降低缴费标准(降为基本公司3621),则个人每月可以拿3000发票到公司报销,这3000元免个人所得税(3000*20%=600),这么一来,个人所得税直接下降600,可问题是好像社保是按0.326的月复利算的,现实中的商业利率全是单利。
小米饭爱妈妈 - 12/23/2009 4:26:00 PM
现在的问题是如果把600元每月按三个月的单利存起来,三个月再利本一起存,是否比保持现状的养老保险好。公司会很高兴的- 为公司降负嘛!本想把养老哪点钱作个强制积蓄,可公司又搞出这么个方案!
另:一直潜伏,现向搞同志问好!
甲亢症状 - 5/25/2011 6:37:00 PM
复利很厉害啊
长沙格力空调维修 - 7/6/2011 10:57:00 AM
大手笔啊奶奶似的产生按难道
西安妇科医院哪家好 - 7/28/2011 10:13:00 AM
说的太好啦,不错!
CP9654 - 8/4/2017 12:53:00 PM
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